חוקי רבים באים להגדיר ולמשטר את היחסים בין עובד ומעביד ובין עובד והמדינה. חלק מאותם חוקים מדברים על נהלי בטיחות בעבודה למשל, אחרים מדברים על איסור אפליה של אוכלוסיות שונות. קבוצת חוקים נוספת מגדירה את ההפרשות שעל המעסיק והעובד להעביר לרשויות המס השונות. כחלק מאותן הפרשות, מגיעות רבות מהן למה שקרוי 'ביטוח לאומי'. אכן ראוי לכתוב את שם המוסד הזה במירכאות מכיוון שזהו איננו גוף שעוסק בביטוח. זהו גוף של המדינה שגובה מיסים מצד אחד ומן הצד השני משלם תשלומים וקצבאות שונות לאחרים. אין בו ממש אלמנט ביטוחי כפי שנגזר מהמושג מכיוון שאין קשר בין התשלומים לסיכון של האירוע אותו הם מכסים. בכל אופן, חלק מהמקרים בהם ביטוח לאומי משלם קצבה היא במקרה של פציעה או מחלה שמונעים מהעובד את היכולת לעסוק במקצועו לצמיתות. עובדים אם כן, גם שאינם מבוטחים בפוליסת ביטוח במובן הישיר של המילה, אכן זוכים להגנה במקרים של פציעה או מחלה שגורמים נכות מתמשכת. קיימת אוכלוסייה גדולה שאיננה זוכה לאותה ההגנה והיא העצמאים. במאמר הבא נפרט מה ניתן לעשות והאם צריך לעשות משהו בתור עצמאי, בכדי להגן על עצמנו ליום סגריר בו נאבד את היכולת להתפרנס.
מה ניתן לעשות כעצמאיים?
אובדן כושר עבודה הוא מצב שקורה לעיתים תכופות יותר מאשר נראה לנו. לאחר פציעה או מחלה, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו עם אחוזי נכות לצמיתות. אם הנכות שלנו גם מובילה לפגיעה משמעותית ביכולת שלנו לתפקד במקצוע בו עסקנו, הרי שזוהי מוגדרת כאובדן כושר עבודה.
למעשה, ישנן מספר סיבות מדוע עצמאים צריכים לבחור ולעשות פוליסת ביטוח שמכסה על מקרה של אובדן כושר עבודה.
אל תסתמכו על ביטוח לאומי
במקרה פציעה או תאונה שמובילה לנכות ואובדן כושר עבודה, הביטוח הלאומי לא יעזור לנו בצורה לה אנחנו מצפים. ביטוח לאומי לא ישפה אותנו על ימי המחלה וזו כבר פגיעה אנושה בהשתכרות. הפגיעה היותר חמורה היא בקצבה עצמה. גובה הקצבה נקבע לפי חישוב של 75% מהשכר שלנו. במקרה של עצמאי יש קושי לחשב מהו השכר האמיתי. ישנם חודשים בהם נכנסת הרבה עבודה והשכר עולה פלאים. לעומת זאת ישנם גם חודשים של ירידה משמעותית. השכר של עוסק מורשה (וגם פטור לצורך העניין) מחושב לפי ההפרש בין ההוצאה להכנסה. לצורך קביעת השכר לפיצוי מחשבים את השכר הממוצע בעשרת החודשים האחרונים. לא רק זאת, אלא שלפי קביעות אחרונות של הביטוח הלאומי, גובה השכר נקבע לפי תשלומי המקדמות בפועל. עצמאים רבים דוחים את תשלום המקדמות מתוך מחשבה נכונה של דאגה לתזרים המזומנים. בסוף השנה הם מצפים לשלם את מה שמגיע לביטוח לאומי מתוך השכר האמיתי. במקרה של מקדמות נמוכות, תשולם הקצבה לפי המקדמות ולא לפי השכר עצמו. זה מצב מקומם אבל הוא מתרחש.
סוגיה נוספת לגבי חישוב השכר היא המאמץ של עצמאים רבים להפחתת שכרם על ידי הוצאות. מדובר על הוצאות מוכרות במס שאותו עצמאי רוכש מתוך רצון לצמצם בחבות המס. הוצאה כזו יכולה להיות רכב למשל. ההוצאה גוררת ירידה בשכר המדווח ואיתה ירידה בסכום לחישוב הפיצוי.
רפורמה בפוליסות הביטוח
הרפורמה האחרונה בפוליסות אובדן כושר העבודה מחייבות את חברות הביטוח להציע פוליסות אחידות. זוהי הזדמנות לקבל פוליסה במחיר טוב מכיוון שניתן להשוות בדיוק במחירים בין חברה אחת לשנייה.
צפי לעליה בשכר
עצמאיים רבים עובדים קשה ומצפים לעליה בשכרם עם השנים. אובדן כושר עבודה שקורה בתחילת דרכו של העסק יכפה על העצמאי שאיבד את יכולת ההשתכרות להסתפק בקצבה מאד נמוכה למשך כל חייו המחושבת לפי השכר הנמוך ולא לפי פוטנציאל ההשתכרות הריאלי שלו.
לסיכום, עצמאיים בחרו בדרך הזו מכיוון שהם רצו לקחת את גורלם בידיהם, לעבוד קשה ולנסות לבנות עסק מכניס. אחד הסיכונים הגדולים לעסקים כאלו הוא פגיעה ביכולת העבודה וההשתכרות של בעל העסק. בשביל להיות מוגן מההשלכות הפיננסיות של מקרה כזה, מומלץ למהר ולעשות פוליסת ביטוח לאובדן כושר עבודה לעצמאיים.
